Договор ОСАГО (образец)

Частным лицам

Корпоративным клиентам

В России каждый водитель непременно должен оформить договор ОСАГО. Полис обязательного страхования автогражданской ответственности предусматривает защиту от непредвиденных расходов в виду ДТП или полной гибели автомобиля и др.

Договор ОСАГО заключается страховыми компаниями по строго установленным законодательством правилам. Тарифы также одинаковы во всех организациях.

Если у вас есть вопросы в данной области, то просто позвоните специалистам страхового брокера «Вершина» или напишите письмо на электронный адрес, чтобы задать их. Мы гарантируем, что каждый обратившийся за профессиональной помощью получит:

• подробную консультацию в случае необходимости;
• рекомендации по выбору страхового продукта, оптимального для того или иного случая;
• только профессиональное внимание и отношение;
• бесплатную доставку полиса в случае оформления онлайн.

Каждый желающий может прочитать основные разделы, содержащиеся в договоре ОСАГО, образец которого размещён у нас на сайте.

Чтобы оформить полис, владелец транспортного средства или тот, кто управляет им по доверенности, должен предоставить в обязательном порядке следующие документы:

• гражданский паспорт;
• водительское удостоверение;
• доверенность в случае, если лицо, оформляющее полис, не является собственником;
• паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации;
• если полис оформляется повторно, то необходим предыдущий.

Договор ОСАГО, образец которого есть на сайте страхового брокера «Вершина», обязательно должен содержать реквизиты страхователя, вне зависимости от того, является ли он физическим или юридическим лицом. Только документ, оформленный согласно всем правилам и имеющий реквизиты обеих сторон, а также печать страховой компании, считается действительным.

Договор страхования ОСАГО - один из важнейших документов при управлении автотранспортным средством. Он гарантирует защиту автовладельца от многих рисков.

Какое наказание можно получить при езде без полиса ОСАГО? Штрафы за езду на транспортном средстве без полиса ОСАГО. Как избежать штрафов и иных последствий?

Договор ОСАГО

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования должен соответствовать Закону об ОСАГО и Правилам страхования, действующим в момент его заключения.

Изменение положений Закона об ОСАГО, Правил страхования после заключения договора не влечет изменения положений договора (в частности, о порядке исполнения, сроках действия, существенных условиях) за исключением случаев, когда закон распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 1 и 2 ст. 422 ГК РФ).

При разрешении споров, возникающих из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следует иметь в виду, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях Правил страхования, подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения .

Договор обязательного страхования является публичным, заключается на условиях, предусмотренных Законом об ОСАГО и иными правовыми актами, принятыми в целях его реализации.

Согласно положениям п. 25 ст. 12 Закона об ОСАГО и п. 2 ст. 426 ГК РФ условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и (или) Правилам страхования, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности произвести страховую выплату, являются ничтожными (п. 5 ст. 426 ГК РФ).

При возникновении спора о содержании договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Договор обязательного страхования не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу при использовании транспортного средства на территории иностранного государства, в том числе в случае, когда размер ущерба превышает предельную страховую сумму по правилам страхования «зеленая карта» (ст. 31 Закона об ОСАГО).

Выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности, пока не доказано иное.

Неполное и (или) несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, несанкционированное использование бланков страхового полиса обязательного страхования не освобождают страховщика от исполнения договора обязательного страхования (п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

В случае хищения бланков страховых полисов обязательного страхования страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения только при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков (п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

После заключения договора обязательного страхования замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

При переходе права собственности, права хозяйственного ведения или оперативного управления на транспортное средство от страхователя к иному лицу новый владелец обязан заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО).

Страховой случай ? это наступившее событие, в результате которого возникает гражданская ответственность страхователя и иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (абзац одиннадцатый ст. 1 Закона об ОСАГО).

Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства (буксировка, стоянка, парковка, остановка и т.д.).

Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном, не является использованием транспортного средства (абзац второй ст. 1 Закона об ОСАГО).

Право на получение страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного имуществу, принадлежит потерпевшему – лицу, владеющему имуществом на праве собственности или ином вещном праве. Лица, владеющие имуществом на ином праве (в частности, на основании договора аренды либо в силу полномочия, основанного на доверенности), самостоятельным правом на страховую выплату в отношении имущества не обладают (абзац шестой ст. 1 Закона об ОСАГО).

Если вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, возмещен не страховой организацией причинителя вреда (или в случае прямого возмещения убытков – страховой организацией потерпевшего), а иным лицом, то лицо, возместившее вред, имеет право на возмещение убытков.

Лицо, возместившее потерпевшему вред (причинитель вреда, страховая организация, выплатившая страховое возмещение по договору добровольного имущественного страхования, любое иное лицо, кроме страховой организации причинителя вреда или страховой организации потерпевшего), имеет право требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего только в случаях, допускающих прямое возмещение убытков (ст. 14.1 Закона об ОСАГО). В иных случаях такое требование предъявляется к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность причинителя вреда.

Лицо, возместившее вред, причиненный в результате страхового случая, имеет право требования к страховщику в размере, определенном в соответствии с Законом об ОСАГО. При этом реализация перешедшего права требования осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации с соблюдением положений Закона об ОСАГО, регулирующих отношения между потерпевшим и страховщиком (п. 23 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Права потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования могут быть переданы другому лицу только в части возмещения ущерба, причиненного его имуществу при наступлении конкретного страхового случая в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 383 ГК РФ).

Передача прав потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования допускается только с момента наступления страхового случая.

Права потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, а также право на компенсацию морального вреда и процессуальные права потребителя не могут быть переданы по договору уступки требования (ст. 383 ГК РФ).

Предъявление выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения не исключает уступку права на получение страхового возмещения. В случае получения выгодоприобретателем страховой выплаты в части уступка права на получение страховой выплаты допускается в части, не прекращенной исполнением.

Если из документов, составленных сотрудниками полиции, невозможно установить вину застрахованного лица в наступлении страхового случая или определить степень вины каждого из водителей – участников дорожно-транспортного происшествия, лицо, обратившееся за страховой выплатой, не лишается права на ее получение.

В таком случае страховые организации производят страховые выплаты в равных долях от размера понесенного каждым ущерба (абзац четвертый п. 22 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда, если обязательства по выплате страхового возмещения в равных долях от размера понесенного каждым из водителей – участников дорожно-транспортного происшествия ущерба им исполнены.

В случае несогласия с такой выплатой лицо, получившее страховое возмещение, вправе обратиться в суд с иском о взыскании страхового возмещения в недостающей части. При рассмотрении спора суд обязан установить степень вины лиц, признанных ответственными за причиненный вред, и взыскать со страховой организации страховую выплату с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых застрахована. Обращение с самостоятельным заявлением об установлении степени вины законодательством не предусмотрено.

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, включая права, связанные с основным требованием, в том числе право требования к страховщику, обязанному осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, уплаты неустойки, суммы финансовой санкции и штрафа (п. 1 ст. 384 ГК РФ, абзацы второй и третий п. 21 ст. 12, п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО). Право требования взыскания со страховщика штрафа, предусмотренного пунктом 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, не может быть передано юридическому лицу до момента вынесения судом решения о его взыскании.

Эти же правила применяются к случаям перехода к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав требования в порядке суброгации, поскольку такой переход является частным случаем перемены лиц в обязательстве на основании закона (пп. 4 п. 1 ст. 387, п. 1 ст. 965 ГК РФ).
Договор уступки права на страховую выплату признается заключенным, если предмет договора является определимым, т.е. возможно установить, в отношении какого права (из какого договора) произведена уступка. При этом отсутствие в договоре указания точного размера уступаемого права требования не является основанием для признания договора незаключенным (п. 1 ст. 307, п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 384 ГК РФ).

При переходе прав выгодоприобретателя (потерпевшего) к другому лицу (например, уступка права требования, суброгация) передаются не только права, но и обязанности, связанные с получением страхового возмещения. К приобретателю переходит обязанность уведомить о наступлении страхового случая страховую компанию, обязанную осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, подать заявление о страховой выплате с приложением всех необходимых документов, направить претензию, если эти действия не были совершены ранее выгодоприобретателем (потерпевшим).

Если размер возмещения, выплаченного страховщиком по договорудобровольного имущественного страхования, превышает предельную страховую сумму по договору обязательного страхования, к страховщику в порядке суброгации наряду с правом требования к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, переходит право требования к причинителю вреда в части, превышающей эту сумму (гл. 59 ГК РФ).

Если при рассмотрении дела по суброгационному иск у страховой организации, выплатившей страховое возмещение в рамках договора добровольного страхования, к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, установлено, что последняя выплатила страховое возмещение в рамках договора обязательного страхования, то суду необходимо установить, какая из страховых компаний произвела выплату раньше.

В том случае, если страховое возмещение по договору обязательного страхования выплачено ранее страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, то суброгационный иск страховщика по договору добровольного страхования имущества к страховщику по договору обязательного страхования гражданской ответственности удовлетворению не подлежит (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В том случае, если страховая организация по договору добровольного страхования имущества выплатила сумму страхового возмещения раньше страховой организации по договору обязательного страхования, в удовлетворении иска может быть отказано, если будет установлено, что страховая организация, получившая права выгодоприобретателя, не уведомила должным образом страховую компанию причинителя вреда о произошедшей суброгации (ст. 382 ГК РФ).

Договор ОСАГО – типовой образец, существенные условия договора страхования ОСАГО, срок заключения

В соответствии с абзацем 8 статьи 1 федерального закона № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (об ОСАГО), договор ОСАГО является публичным. Согласно пункту 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

Каков срок заключения договора ОСАГО?

Согласно части 1 статьи 445 ГК РФ, страховая компания обязана заключить договор ОСАГО в течение 30 дней со дня получения соответствующего обращения гражданина.

Договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) заключается на один год в отношении владельца транспортного средства и лиц, допущенных к его управлению, путем оформления страхового полиса на бумажном носителе или в виде электронного документа.

Бланк полиса ОСАГО имеет единую форму на всей территории Российской Федерации.

Для заключения договора страхователь (как правило, владелец авто) предоставляет в выбранную страховую компанию необходимые документы, указанные в статье 15 федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Круг лиц, допущенных к управлению транспортным средством, может быть ограниченным или нет. В течение срока действия договора в список лиц, имеющих право управлять автомобилем, могут вноситься изменения. А вот изменить в действующем полисе само транспортное средство, срок страхования или страхователя невозможно.

Договор страхования ОСАГО содержит наименование сторон, срок действия договора, страховую сумму, объект страхования, размер страховой премии, подписи сторон и другие данные.

Договор ОСАГО может быть расторгнут досрочно, по инициативе как страховой компании, так и страхователя, в предусмотренных законодательством случаях. При этом часть страховой премии возвращается страхователю.

Образец страхового полиса можно посмотреть здесь .

Существенные условия договора ОСАГО и других видов страхования регламентированы статьей 942 ГК РФ.

Отказ страховой компании заключить договор без дополнительных покупок

Сегодня многие владельцы автомобилей жалуются на то, что при обращениях в некоторые страховые компании для оформления договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) им навязывают заключение других договоров страхования. Таким образом некоторые страховые компании незаконно увеличивают объемы заключенных договоров различных видов страхования. В Федеральной службе по финансовым рынкам подтверждают получение жалоб граждан на такие отказы в заключении договоров страхования ОСАГО, если не заключаются другие виды страховых договоров.

Аналогичные жалобы поступают и на адрес Российского союза автостраховщиков. В связи с подобными обращениями и жалобами Региональное отделение ФСФР в Уральском федеральном округе (УрФО) разъясняет возможные последствия таких отказов и порядок действий, которые необходимо предпринимать автовладельцу в таких ситуациях.

Поскольку в Региональном отделении ФСФР России в УрФО нет функции, позволяющей проводить оперативно-розыскные мероприятия, для рассмотрения жалоб необходимо предоставлять достаточные доказательства подобных нарушений.

В случаях вынуждения заключать иные договора, следует обратиться в компанию с предложением заключить договор ОСАГО письменно, а в случае отказа потребовать письменное оформление отказа. Также отказ страховой компании заключить договор без дополнительных продаж можно оформить каким-либо другим образом, например, привлечь свидетелей.

Действующим законодательством предусмотрено право владельца автотранспорта выбирать страховщика по собственному усмотрению, а договор страхования ОСАГО представляет собой вид публичного договора. Особенностью публичного договора является отсутствие у страховой компании права отказывать в заключении таких договоров, если предоставлены все необходимые документы. Отказ в заключении публичного договора обжалуется в судебном порядке. По заявлению гражданина, суд может обязать страховую компанию заключить договор и возместить убытки, причиненные отказом и несвоевременным заключением договора.

Договор ОСАГО

Самостоятельно разобраться в нюансах договора страхования Вам поможет следующая статья:

Как и большинство гражданско-правовых сделок, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется путем заключения договора страхования (далее - договор обязательного страхования). На это прямо указывает ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). В теории страхового права встречаются различные мнения о том, каким образом заключается договор обязательного страхования и что признается офертой, а что акцептом. С одной стороны, такая дискуссия правомерна, поскольку в силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Однако, на наш взгляд, указанная норма применима к договору обязательного страхования ответственности лишь отчасти.

В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО договор ОСАГО является публичным. Публичным договором, как известно, признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами (ч. 1 ст. 426 ГК РФ). Кроме того, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (ч. 2 ст. 426 ГК РФ). Фактически это означает, что сторонам в рамках договора обязательного страхования ответственности нет необходимости договариваться о его условиях - такие условия являются одинаковыми для всех.

Устанавливая обязанность владельца транспортного средства страховать свою гражданскую ответственность, а также ответственность иных лиц и обязанность страховщика заключить договор страхования на условиях, закрепленных законом, фактически Закон об ОСАГО исключил понятия "оферта" и "акцепт" из этих правоотношений. Действительно, какую оферту может предложить страхователь, если ею признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Часть 3 ст. 15 Закона об ОСАГО устанавливает, что для заключения договора ОСАГО страхователь (на наш взгляд, такое лицо страхователем назвать нельзя, поскольку оно еще не является стороной договора) представляет страховщику заявление о заключении договора обязательного страхования. В таком заявлении указываются основные характеристики транспортного средства, а также необходимая информация о страхователе и застрахованных лицах. Полагаем, что заявление о заключении договора страхования не может являться офертой, поскольку не содержит существенных условий договора обязательного страхования, а предоставляет страховщику лишь необходимую для заключения договора страхования информацию (сведения о существенных обстоятельствах). Более того, в разд. 4 заявления о страховании указывается, что на момент подачи заявления страхователь уже получил полис обязательного страхования, то есть фактически заключил договор страхования. Таким образом, если нет оферты, то не может быть и ее акцепта.

С другой точки зрения, в качестве оферты некоторые правоведы рассматривают факт выдачи полиса обязательного страхования ответственности, а в качестве акцепта - принятие его страхователем или заполнение бланка заявления о страховании. Несмотря на то, что такая позиция выглядит более правомерно, полагаем, что в этом случае признание факта выдачи полиса офертой, а принятия его страхователем акцептом в большей степени распространяется на иные виды страхования, чем обязательное страхование ответственности. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Таким образом, поскольку условия договора и обязанность по страхованию установлены законом, то, по нашему мнению, страховщик не может предлагать оферту, так как все условия сделки предопределены этим законодательным актом, и страховщик может лишь предложить заключить договор ОСАГО именно с ним, а не с другой страховой организацией, но не на его условиях. Практически страховщик представляет страхователю только информацию о себе, то есть рекламу, при этом в силу ч. 1 ст. 437 ГК РФ реклама - это предложение сделать оферту, но не сама оферта. Более того, в обязательном страховании ответственности порядок выдачи полиса страхования строго регламентирован. Так, в соответствии с п. 24 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 (с последующими изменениями) (далее - Правила обязательного страхования ответственности), страховой полис выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Из этого следует, что сначала страхователь должен уплатить страховую премию, то есть принять условия страхования (акцепт), а страховщик после уплаты такой премии должен передать страхователю полис, иначе говоря, предложить заключить договор на определенных условиях (оферта), что является нелогичным с рассматриваемой позиции.

Таким образом, договор обязательного страхования гражданской ответственности относится к такому виду договоров, в котором не может быть разногласий по поводу его условий, поэтому, как мы считаем, к нему не применяются классические схемы заключения договора. Однако, несмотря на это, Закон об ОСАГО хотя и в незначительной степени, но все-таки устанавливает возможность изменять условия, на которых заключается договор ОСАГО. На это указывают некоторые положения Закона об ОСАГО и Правил обязательного страхования ответственности. Так, абз. 3 ч. 3 ст. 12 Закона об ОСАГО предоставляет право сторонам по договору устанавливать отличные от предусмотренных его положениями сроки организации осмотра и (или) проведения независимой экспертизы поврежденного имущества. Кроме того, абз. 5 ч. 2 ст. 13 указанного законодательного акта также устанавливает, что договором страхования может быть предусмотрен ремонт поврежденного имущества вместо выплаты страхового возмещения. В Законе указано и право страховщика установить в договоре обязательного страхования ответственности основания освобождения его от обязанности произвести страховую выплату, даже если эти основания не предусмотрены законом либо Правилами обязательного страхования ответственности (ч. 4 ст. 13), хотя такое положение, на наш взгляд, не бесспорно.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что оферта и акцепт в рамках обязательного страхования ответственности имеют место только тогда, когда страховщик до уплаты страхователем страховой премии предложил заключить договор на иных условиях, чем предусмотренные в законе (оферта), и если страхователь согласен с ними, то он уплачивает страховую премию (акцепт) и принимает страховой полис.

Немаловажным в порядке совершения сделки обязательного страхования ответственности является вопрос о том, в какой форме заключается договор ОСАГО.

Как известно, в соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 этого пункта документов.

Применительно к обязательному страхованию ответственности положения названной статьи применяются в несколько измененной форме. Как было указано ранее, обязательное страхование ответственности осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров ОСАГО, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования. На наш взгляд, ГК РФ более корректно определяет, что договор страхования может быть заключен как в форме одного документа, подписанного сторонами, так и путем выдачи полиса. Так или иначе, в обоих случаях речь идет о заключении именно договора страхования, тогда как в Законе об ОСАГО указывается, что полис страхования является документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования.

Утвержденный Постановлением Правительства РФ бланк страхового полиса помимо того, что в нем ставят подписи и представитель страховщика, и страхователь, содержит все необходимые условия для признания его договором, заключенным путем составления одного документа. Страховой полис содержит наименование сторон, срок действия договора, страховую сумму, объект страхования, размер страховой премии (цена договора), ссылку на условия страхования в соответствии с Законом об ОСАГО и подписи сторон. Таким образом, даже если учитывать, что данный законодательный акт устанавливает форму договора ОСАГО в виде полиса, он все равно является одним документом, подписанным сторонами, и отличается от определенного в ч. 2 ст. 940 ГК РФ полиса, который подписывается только страховщиком, несмотря на их одинаковое название.

Немаловажным в теории и практике страхования остается вопрос о вступлении договора страхования в силу, или о начале действия страховой защиты. Вступление договора страхования в силу означает, что его стороны становятся носителями прав и обязанностей, предусмотренных этим договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Не является исключением из этого правила и обязательное страхование ответственности. Как уже было указано, в соответствии с п. 24 Правил обязательного страхования ответственности полис ОСАГО выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. Однако если ГК РФ позволяет предусмотреть иной срок вступления договора в силу, в обязательном страховании изменить установленный порядок, как мы считаем, невозможно.

До внесения изменений от 1 декабря 2007 г. в Закон об ОСАГО была предусмотрена возможность вступления договора страхования в силу до уплаты страховой премии. Так, этот законодательный акт устанавливал, что договор обязательного страхования ответственности в случае отсутствия письменного отказа от расторжения договора продлевается на следующий год. В случае если после окончания предыдущего договора страхователь просрочил уплату страховой премии, но не более чем на 30 дней, договор страхования сохранял свою силу, то есть предоставлял страховую защиту (ст. 10 Закона об ОСАГО). Таким образом, в случае просрочки уплаты страховой премии договор вступал в силу с момента окончания предыдущего договора страхования и до уплаты страховой премии. В настоящее время новая редакция данного Закона исключила понятие продления договора обязательного страхования ответственности, а соответственно, и возможность просрочки уплаты страховой премии, что, на наш взгляд, является разумным.

После заключения договора ОСАГО важное практическое значение как для страхователя, так и для страховщика имеет процедура изменения условий договора. Порядок внесения изменений в условия договора обязательного страхования ответственности установлен разд. IV "Срок действия, порядок заключения и изменения договора обязательного страхования" Правил обязательного страхования ответственности. При этом, несмотря на свое название, указанный раздел не содержит разъяснения порядка изменения условий именно договора страхования, а устанавливает лишь порядок внесения изменений в сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования. В соответствии с п. 22 Правил обязательного страхования ответственности в период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО. В частности, это касается изменений сведений о лицах, допущенных к управлению, и о периоде использования транспортного средства.

Устанавливают Правила обязательного страхования и порядок действий страховщика в случае внесения изменений в сведения, указанные в заявлении о заключении договора ОСАГО. Так, п. 23 определяет, что при получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис ОСАГО исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию. Если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение двух рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис ОСАГО и специальный знак государственного образца. Возвращенные страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов.

Примером изменений сведений, не указанных в договоре ОСАГО, могут служить, например, данные о месте жительства страхователя - в этом случае в рамках обязательного страхования ответственности может произойти увеличение степени риска, так как в соответствии со Страховыми тарифами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структурой и порядком применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. N 739 (в ред. Постановления Правительства РФ от 29 февраля 2008 г. N 130), на размер страховой премии влияет коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Другое дело, если изменения произошли в месте жительства страхователя, но в пределах одного административно-территориального образования (города, района). В этом случае возникает вопрос: обязан ли страхователь сообщать страховщику о таких изменениях? С одной стороны, обязанность сообщать обо всех изменениях в сведениях, указанных в заявлении, установлена императивно Правилами обязательного страхования ответственности. С другой стороны, в случае если страхователь не сообщил об изменениях, этот нормативный акт не предусматривает ответственность за неисполнение этой обязанности, так как увеличения степени страхового риска не происходит. На наш взгляд, было бы разумным установить в Правилах ответственность за неисполнение данной обязанности, так как во многих случаях при рассмотрении вопроса о выплате страхового возмещения потерпевшим такие сведения потребуются страховщику.

В других ситуациях, как правило, сложностей с изменением условий договора обязательного страхования ответственности не возникает. Если произошли изменения, которые влекут увеличение степени страхового риска, страхователь обязан незамедлительно сообщить о них страховой организации; в случае отказа страхователя от представления новых сведений страховщик может потребовать уплаты страховой премии и взыскания убытков в судебном порядке. Страхователь также вправе потребовать вернуть часть страховой премии, если степень риска уменьшилась, а страховщик обязан соответствующую часть премии возвратить.

В страховом праве много внимания уделяется условиям прекращения договора страхования. Причины, влекущие прекращение договора страхования, могут быть сведены к трем группам, и выделял следующие:
1) не зависящие от воли сторон;
2) зависящие от воли одного из контрагентов;
3) зависящие от обоюдной воли контрагентов.

В обязательном страховании ответственности, помимо общего порядка прекращения договора страхования в связи с окончанием срока его действия, существует и порядок досрочного прекращения. Указанный порядок предусмотрен разд. VI Правил обязательного страхования ответственности, который корреспондирует с нормами ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, при этом страховая премия в этом случае не возвращается (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, ГК РФ предусматривает ограниченное число случаев досрочного прекращения договора страхования. В рамках обязательного страхования ответственности досрочное прекращение договора возможно, как мы считаем, только при наличии конкретных условий, отвечающих требованиям Правил обязательного страхования ответственности.

В соответствии с п. 33 последней редакции Правил обязательного страхования ответственности действие договора обязательного страхования досрочно прекращается:
- в случае смерти гражданина - страхователя или собственника;
- в случае ликвидации юридического лица - страхователя;
- в случае ликвидации страховщика;
- в случае гибели (утраты) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
- в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Необходимо отметить, что указанная норма является императивной и в соответствующих случаях досрочное прекращение договора страхования является обязательным как для страховщика, так и для страхователя. В предыдущей редакции Правил обязательного страхования ответственности основания досрочного прекращения договора ОСАГО значительно отличались от приведенных в новой редакции этого нормативного акта. Так, ранее устанавливалось, что договор досрочно прекращается в случае смерти гражданина-страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам. В новой редакции Правил обязательного страхования ответственности указано, что договор досрочно прекращается в случае смерти гражданина - страхователя или собственника. Фактически ранее устанавливалось право третьих лиц, не являющихся стороной по договору обязательного страхования, стать такой стороной, то есть страхователем. По нашему мнению, данный пункт Правил являлся юридически неправильным, поскольку в случае смерти стороны по договору должен прекращаться и сам договор, поскольку по договору ОСАГО страхуется не транспортное средство, а гражданская ответственность страхователя, которая прекращается с момента его смерти. К такой логике, скорее всего, пришло и Правительство РФ, которое в новой редакции изменило формулировку указанного пункта.

Кроме того, Правила обязательного страхования закрепляют и право страхователя на расторжение договора обязательного страхования ответственности. Такое право устанавливается п. 33.1 данного акта, который гласит, что "страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования в случаях: а) отзыва лицензии страховщика; б) замены собственника транспортного средства; в) в иных случаях, предусмотренных законодательством". На наш взгляд, в указанной норме интерес представляет только пп. "б". В соответствии с указанной нормой страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования ответственности в случае замены собственника. В первой редакции Правил обязательного страхования ответственности при замене собственника транспортного средства договор подлежал обязательному досрочному прекращению.

Такое положение Правил, по обоснованному мнению многих правоведов, не соответствовало конструкции обязательного страхования ответственности. Согласно положениям ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Действительно, Закон об ОСАГО устанавливает в качестве объекта страхования не транспортное средство, а гражданскую ответственность владельца транспортного средства. При этом в соответствии со ст. 1 указанного законодательного акта владелец транспортного средства - это собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).

Таким образом, понятие владельца значительно шире, чем понятие собственника. В случае замены собственника транспортного средства не обязательно должна происходить замена владельца транспортного средства: отец может подарить сыну транспортное средство, при этом они оба могут оставаться владельцами. В этой связи новая редакция Правил обязательного страхования ответственности совершенно обоснованно признала за страхователем право, а не обязанность досрочно расторгнуть договор обязательного страхования ответственности в случае замены собственника транспортного средства, указанного в полисе ОСАГО. Исключать возможность досрочного расторжения было бы неправильно, так как в других случаях при замене собственника прекращается и право владения.