Категория: Бланки/Образцы
От вида платежа зависит и сумма переплаты процентов по кредит. Если в договоре прописано что погашение происходит дифференцированными платежами, то такой вид платежей выгоднее для заемщика, это можно увидеть на графиках платежей представленных ниже.
Рассмотрим пример: заемщик взял кредит в банке на сумму 135 700 руб. При дифференцированном графике погашения кредита вся сумма займа делится на равные части (11308.33 руб. в нашем случае). Ежемесячный платеж состоит из суммы каждой равной части займа плюс проценты на остаток долга (11308.33руб. + 1243.92 руб. = 12552.25 руб. при первом кредитном платеже).
Для заемщика: при рассмотрении графика погашения кредита таким способом становится очевидным тот факт, что сумма платежа имеет тенденцию к снижению со временем. Каждый месяц происходит снижение остатка задолженности по кредиту, на который начисляется процентная ставка, поэтому сумма платежа снижается.
Для банка: суммы дифференцированных платежей будут постепенно уменьшаться. В самом начале банк получает основную сумму прибыли по кредиту, которая со временем снижается. В последние месяцы погашения кредита процент на остаток долга составляет незначительную сумму.
Рассмотрим тот же пример займа (135 700 руб.) с выплатой кредитной суммы аннуитетом. При выплате кредита аннуитетными платежами заемщик выплачивает ежемесячно сумму, которая совершенно не меняется на протяжении всего периода погашения кредита (11993.39 руб.). При аннутитетных платежах выплачивается основная сумма долга и проценты, которые начислены за его использование.
Для заемщика: каждый месяц выплачивается одинаковая сума погашения кредита.
Для банка: в ежемесячную сумму погашения кредита сначала включаются большей частью проценты и только незначительная доля «тела кредита», а последующие платежи состоят в большей степени из основной суммы кредита и остатков процентов за его использование.
Сделаем вывод, что для заемщика более выгодно платить кредит дифференцированными платежами, а банку – выдавать кредит аннуитетом, поскольку проценты за использование кредита при аннуитетных платежах начисляются по более выгодной для банка схеме.
Кредитный калькулятор онлайн предназначен для быстрого расчета основных параметров кредита и составления графика выплат. Данный сервис позволит Вам самостоятельно рассчитать ежемесячные затраты на выплату кредита или подобрать условия кредита, отвечающие вашим финансовым возможностям. Кроме того, Вы можете самостоятельно сравнить различные виды доступных Вам кредитов и подобрать оптимальный вариант по графику платежей, по размеру и типу выплат, не прибегая к помощи сотрудников банков.
Для расчета доступны два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Дифференцированный платеж - это погашение равных сумм основного долга + уменьшающиеся проценты, начисляемые на остаток основного долга. В итоге, при дифференцированном платеже, размер ежемесячных выплат постоянно снижается. Аннуитетный платеж происходит равными выплатами каждый месяц. Следует учитывать, что с точки зрения переплаты заемщику более выгодны дифференцированные платежи, а банку - аннуитетные. На небольших сроках разница в переплате незначительна, но при дительном сроке займа кредитный калькулятор покажет ощутимое расхождение. Особенно, если процентная ставка высока.
Типичной картиной для длинных кредитов с одинаковыми выплатами является минимальное уменьшение основного долга в начале пользования кредитом. Фактически, заемщик оплачивает только проценты, и лишь малая часть идет на погашение долга. Диспропорция начинает исчезать примерно к середине срока кредита. Тем не менее, аннуитетные платежи удобны тем, что они одинаковые - это обычно является большим плюсом в глазах заемщика. Калькулятор будет полезен для расчетов кредитов как физическим, так и юридическим лицам.
Если Вы не знаете, какая максимальная сумма доступна при вашем размере зарплаты, то воспользуйтесь кредитным калькулятором по доходу. Если Вы уже имеете кредит и решили погашать его досрочно, то вам пригодится калькулятор досрочного погашения кредита.
Чтобы приступить к расчету кредита. заполните поля формы ниже и нажмите кнопку "Посчитать".
Универсальный кредитный калькуляторКак правило, кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.
Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:
Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.
Как рассчитывается дифференцированный платежДифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:
Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):
ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.
Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:
СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.
ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:
СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.
Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.
Задолженность по кредиту
Как рассчитываются аннуитетные платежиАннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:
При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.
Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.
Задолженность по кредиту
Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей.Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.
Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.
Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику.Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:
Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.
График платежей по кредиту – это таблица с разбивкой по месецам и суммам. Обычно указываются: остаток кредита – это сумма долга после Вашего очередного платежа, основной платеж – это «тело кредита» сумма которую вы вернули кредитору в этом месяце, проценты по кредиту – это только проценты, которые вы выплатили банку в этом месяце, общий платеж это собственно и есть аннуитетный ежемесячный платеж, куда влючены упомянутые выше тело кредита и проценты.
В начале графика платежей по кредитному договору указывается дата первого и последнего платежа, сколько выплачено будет процентов и общая сумма всех выплат. После каждого досрочного платежа по кредиту график платежей пересчитывается с учетом досрочной выплаты.
Рассмотрим на примере график платежей по ипотеке. Вы берете ипотечный кредит 100000 долларов,
процентная ставка 12 годовых.
Срок кредита 10 лет.
Получаем ежемесячный платеж по кредиту 1435 долларов.
Сделать свой расчет вы можете на странице кредитный калькулятор .
Ниже приведен график платежей по кредиту образец за перый год.
КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР
поможет вам рассчитать сумму процентов и покажет график платежей банку
Несмотря на то, что потребительский кредит без обеспечения, предлагаемый Сбербанком для физических лиц, не предполагает возможности выбора способа погашения (банк предлагает только аннуитет), предположим, что альтернатива все же есть. Минимальная сумма кредита для москвичей составляет 45 000 рублей и 15 000 руб. для жителей других регионов. Величина процентных ставок для заемщиков, не относящихся к льготным категориям (сотрудников аккредитованных компаний и лиц, получающих заработную плату или пенсию на карточные и текущие счета), при сроке кредитования от 2-х до 5-ти лет составляет от 21,5% до 25,5%.
Предположим, что интересующий нас размер ссуды – 200 000 руб. срок – 5 лет (60 месяцев), ставка – 22%.
Рассчитаем график погашения по аннуитетной схеме:
Далее применим дифференцированную схему, которую, напомним, банк не предлагает:
Сумма кредита: 200 000 руб. процентная ставка: 22% годовых, срок: 60 мес.
Ежемесячный платеж, руб.
Смысл аннуитетного платежа в том. что каждый месяц заемщик выплачивает банку одинаковую сумму.
Выплаты являются равными на протяжении всего периода действия договорных отношений и вносятся через равные промежутки времени (чаще всего ежемесячно).
Соответственно аннуитетный платеж – это регулярный, фиксированный взнос, включающий оплату основного кредита и процентов.
Сумма такого платежа постоянна, но пропорции процентов и «тела» в течение периода кредитования меняются. Вначале заемщик выплачивает по большей части проценты, а в конце периода – основной долг.
На сегодняшний день эта схема является наиболее распространенной, так как выгодна как для банков, так и для клиентов. Первые по итогу получают большее вознаграждение, а последний – возможность взять большую сумму займа при меньшем бюджете.
В качестве недостатков можно отметить следующие моменты:
Аннуитет – это широкий общий термин описывающий график погашения кредита.
Под ним могут подразумеваться следующие финансовые элементы:
Рассчитать аннуитет довольно легко и это вполне можно сделать заранее, до заключения договора. Стоит произвести предварительный расчет ежемесячных выплат, общей их суммы к концу кредитования и сумму переплаты.
Величина ежемесячных платежей рассчитывается исходя из трех показателей:
Коэффициент аннуитета – это величина, которая позволяет рассчитать сумму ежемесячного платежа с учетом процентной ставки.
Для его расчета пользуются следующей формулой :
K – это коэффициент аннуитета,
i – процентная ставка за один расчетный период (например, месяц),
n – количество таких периодов.
Однако, здесь может пригодиться еще одна формула. Обычно заемщик знает величину годовой ставки, а для получения суммы ежемесячного платежа нужно знать ставку за расчетный период, то есть за месяц.
Для расчета этой величины нужна формула :
r в этой формуле – величина годовой ставки в сотых долях.
После расчета коэффициента аннуитета легко рассчитать сумму ежемесячного платежа, умножив коэффициент на всю сумму займа.
Формула расчета выглядит так:
где P – размер ежемесячного взноса,
S – сумма кредита.
Общая сумма всех выплат (S1) вместе с процентами рассчитывается по формуле:
То есть необходимо перемножить между собой количество расчетных периодов, коэффициент аннуитета и сумму кредита.
Для исчисления суммы переплаты (Ov) нужно из общей суммы всех выплат (S1) вычесть сумму кредита (S), то есть:
Пример расчета аннуитетных платежей по кредитуДля лучшего понимания формул можно взять пример ипотечного кредита на 15 лет суммой 3 000 000 р. с процентной ставкой 8% годовых и ежемесячными платежами.
Чтобы рассчитать коэффициент аннуитета нужно перевести количество лет в месяцы и вычислить ежемесячную процентную ставку (i).
15 лет – это 180 месяцев (15*12=180),
т. е. это срок кредита для расчета, n.
i = (1+0,08)1/12 – 1 = 0,0064.
K = 0,0064*(1+0,064)180/((1+0,064)180-1) = 0,0093.
P = 0,0093*3 000 000 = 28 118,12 .
S1 = 180*0,0093*3 000 000 = 5 022 000 .
Переплата при таком кредите будет равна:
Ov = 5 022 000-3 000 000 = 2 022 000 .
Способы автоматизации аннуитетных расчетовПроизводить такие расчеты вручную может показаться занятием утомительным. Поэтому возникает естественное желание автоматизировать процесс.
Сделать это можно двумя способами:
Ассортимент калькуляторов для расчета платежей в интернете велик. поэтому можно выбрать любой понравившийся. Это удобные программы, которые помимо суммы ежемесячных взносов могут рассчитать общую сумму переплаты, учесть в расчете различные комиссии, отобразить график платежей на протяжении всего периода кредитования.
Поэтому такой метод автоматизации аннуитетных расчетов наиболее простой и эффективный.
Но при желании или по необходимости можно воспользоваться и Excel. Для подобных расчетов в этой программе есть специальная функция ПЛТ (в английском интерфейсе PMT).
Она содержит 3 основных параметра:
Так как задача – узнать сумму ежемесячных выплат, указывать все значения нужно в расчете на месяц. В соответствии с примером выше формула будет выглядеть следующим образом: = ПЛТ(8%/12;15*12;3000000). После ввода получаем сумму -28 669,56.
Стоит обратить внимание. что Excel чаще всего несколько округляет расчеты и они становятся более приближенными к реальным суммам выплат, т.к. в банках также принято округлять суммы. В связи с этим самостоятельные расчеты могут немного отличаться от полученных с помощью формулы.
Виды досрочного погашения при аннуитетеВопрос о том, как можно сократить срок выплаты кредита – итоговый, после разбора основных терминов, связанных с услугами кредитования, изучения особенностей разных типов этих услуг и расчета конкретных сумм, связанных с оплатой займа.
Банки предлагают два варианта такого досрочного погашения кредита:
В первом случае сумма досрочного погашения должна быть не меньше суммы ежемесячного платежа. Во втором – в зависимости от размера взноса будет пересчитан график выплат.
Для осуществления процедуры досрочного погашения необходимо:
Важно учесть тот момент, что для банка ни один из этих вариантов невыгоден, соответственно существует много подводных камней, препятствующих досрочному погашению займа.
Основные возможные преграды для осуществления этой процедуры следующие:
На сайтах многих банков можно воспользоваться услугой расчета досрочного погашения с помощью онлайн-калькулятора. Там же можно подробно изучить процедуру, которая в каждом банке имеет свои особенности.
Типы погашения кредитаТип погашения кредита – значительный критерий при принятии решения воспользоваться услугами кредитования. Именно он определяет способ расчета стоимости кредита и суть процесса его погашения.
Существует два таких типа:
Основное различие между этими типами состоит в последовательности погашения основного тела кредита и разницей сумм регулярных выплат. При дифференцированных платежах заемщик в первую половину срока кредитования выплачивает в основном тело кредита, а в аннуитетных – проценты.
При этом первый тип погашения кредита подразумевает взнос крупных сумм вначале и существенное их снижение к концу периода кредитования. А второй – внесение всегда равных сум на всем протяжении займа.
При выборе типа погашения кредита следует ориентироваться по таким параметрам:
Итак, в некоторых случаях кредитование на условиях дифференцированного платежа может стать более подходящим.
Но тут есть свои особенности:
Эти особенности обуславливают плюсы и минусы дифференцированных платежей.
В качестве достоинств можно отметить лишь два момента:
Недостатки такой системы следующие:
Принятие решения о взятии кредита требует ответственного и взвешенного подхода и прогнозирования всех возможных вариантов развития финансовой ситуации. Безусловно, аннуитетные платежи – удобная система при совершении крупных покупок или оплате долговременных и дорогостоящих услуг, но всегда нужно помнить о ее особенностях и осознанно подходить к принятию на себя таких кредитных обязательств.
Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ
Бесплатная консультация юристаАннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.
При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.
Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.
Расчёт аннуитетного платежаРассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:
x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.
Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.
Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.
s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, - начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.
Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.
Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредитуДля примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.
Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.
Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.
Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33
Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81
Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19
Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31
Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83
Остаток кредита: 83677,19 – 16458,83 = 67218,36
Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15
Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99
Остаток кредита: 67218,36 – 16595,99 = 50622,38
Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85
Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29
Остаток кредита: 50622,38 – 16734,29 = 33888,09
Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40
Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74
Остаток кредита: 33888.09 – 16873.74 = 17014,35
Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79
Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35
Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:
17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84
Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:
Форма ввода данных для расчёта аннуитетного платежа
Пример графика аннуитетных платежей
Что подтверждает правильность наших расчётов.
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Как рассчитать платежи по кредиту в ExcelЕжемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в ExcelЕжемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашенияДифференцированный способ оплаты предполагает, что:
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Добавим в таблицу расчетный показатель процентов в месяц (18%/12). Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме (=$B$2). Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку (=E9*$B$5).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок (=ЕСЛИ(D9